Comment profiter du prêt à taux zéro ou PTZ ?

Le Prêt à taux zéro, pour qui ? pour quoi ?

Le PTZ ou prêt à taux zéro est un prêt dédié à l'accession à la propriété. Il est, dans la majorité des cas, réservé aux personnes qui achètent pour la première fois un logement pour en faire leur résidence principale.

Les intérêts sont pris en charge par l'Etat avec qui la banque a signé une convention. Il permet ainsi de financer une partie du montant de l'acquisition sans payer d'intérêts. Et ça, c'est un vrai plus lorsqu'on achète, puisque les intérêts versés à la banque s'élèvent à plusieurs dizaines de milliers d'euros sur la durée totale du crédit. En réduisant les taux grâce à un prêt aidé, on peut par exemple s'acheter un bien plus grand ou tout simplement devenir propriétaire ou les deux. Mais tout le monde ne peut pas en bénéficier et il cible les zones que l'Etat estime “prioritaires”.

Quelles sont les conditions pour en bénéficier ?

Pour bénéficier du PTZ, vous devez remplir plusieurs conditions. 1. Ne pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des deux dernières années. 2. Ne pas dépasser le plafond de ressources fixé par l'Etat en fonction du nombre d'habitants dans le logement et de la zone où se situe le logement.

Quels sont les logements concernés ?

Le PTZ permet de financer l'achat d'un bien neuf / ancien avec travaux ou de faire construire sa résidence principale.

Quel est le montant maximum ?

Le PTZ ne peut financer plus de 40% du coût total des opérations (achats neufs ou anciens ou construction). Son montant maximum est calculé en fonction du zonage et du nombre de personnes qui vivront dans le logement. Le montant total de l'opération n'inclut pas les frais d'acquisition (frais d'agence, frais de notaire et droits de mutation). Par exemple, Il est plafonné à 150 000 euros pour une personne seule à Paris, donc, même si l'achat du bien neuf coûte plus de 150.000 euros, Le PTZ financera 40% donc 60 000 euros à taux zéro.

Si vous achetez un bien dans l'ancien, vous devriez réaliser d'importants travaux. Ces travaux doivent représenter 25% du coût total de l'opération. Faites attention à ce que le bien se situe dans une zone éligible. Celles-ci ont été réduites au gré des lois de finances.

Quelle est la durée d'emprunt ?

La durée du PTZ est généralement comprise entre 20 ans et 25 ans. Elle peut inclure une période de différé de 5 ans à 15 ans, période pendant laquelle vous ne rembourserez pas le PTZ mais votre autre prêt.

Est il cumulable avec d'autres prêts ?

Oui, le PTZ est cumulable avec d'autres prêts, par exemple le prêt d'accession sociale, le prêt conventionné ou le prêt d'action logement ex. 1% logement.

Pouvez vous acheter avec un PTZ et ensuite louer le bien?

Vous ne pourrez pas louer votre logement acheté avec un PTZ pendant six ans, sauf en cas de divorce ou de rupture d'un pacte en cas de chômage de plus d'un an ou en cas de mobilité professionnelle à plus de 50 km du logement. Et si vous louez votre bien, vous devrez respecter les plafonds de loyer et de ressources en vigueur dans le social.

Sur quels critères les banques décident-elles de vous financer (ou pas) ?

En règle générale, les banques calculent le taux d'endettement du foyer avant de prendre une décision de financement. Un taux maximum de 35% est communément admis pour permettre un financement de la banque. Si ce taux dépasse 35%, alors vous avez de fortes chances d'essuyer un refus de la banque. Le taux d'endettement est le rapport entre les charges financières (mensualités) liées à l'ensemble de vos emprunts et votre revenu mensuel. A compter de 2022, le taux d'endettement ne pourra pas dépasser 35 %.

Le deuxième cas de refus est le fichage à la Banque de France au Fichier National des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP). Si vous êtes fiché, vous ne pourrez pas obtenir de nouveau crédit.

Pour tout le reste, il s'agit d'une décision propre à la banque et à laquelle vous n'aurez pas de recours. La banque étudiera entre autres votre statut familial, votre statut professionnel, votre âge etc. Sur la base des informations fournies, elle va vous “scorer” c'est-à-dire vous donner une note qui sera oui ou non suffisante pour débloquer le crédit. En général, les établissements de crédit accueillent favorablement les clients qui ont un CDI, les fonctionnaires et les personnes qui sont propriétaires d'un bien immobilier. La réponse de ces mêmes établissements de crédit est rapide en ligne juste après que vous ayez terminé de remplir le formulaire de demande de crédit.