Sélection des meilleures offres de prêt personnel (Décembre 2024)
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Comparer les taux de Crédit Conso : taux d'usure (TAEG maximum) et taux effectifs moyens
Mise à jour au 1er octobre 2024| Catégorie | Taux effectif moyen pratiqué | Taux d'usure applicable |
|---|---|---|
| Crédits de trésorerie aux ménages et prêts pour travaux d'un montant inférieur ou égal à 75 000 euros | ||
| Prêts d'un montant inférieur ou égal à 3 000 euros | 17,03% | 22,71% |
| Prêts d'un montant supérieur à 3 000 euros et inférieur ou égal à 6 000 euros | 10,94% | 14,59% |
| Prêts d'un montant supérieur à 6 000 euros | 6,22% | 8,29% |
Prêt personnel 10.000 euros sur 48 mois.Présentation des différents types de crédit conso
Le crédit à la consommation permet d’acheter des biens (meubles, électroménager etc.) ou d’avoir simplement à disposition de la trésorerie. Le montant des crédits à la consommation est compris entre 200 € et 75 000 € avec une durée de remboursement qui doit être supérieure à 3 mois. Par définition, on appelle crédit à la consommation tous les crédits autres que les crédits immobiliers. Il s’agit donc de l’achat de mobilier, d’appareils électroménagers, d’outils informatiques, etc. ou plus simplement de disposer de trésorerie.
Voici les 2 types de crédits à la consommation existants :
Le crédit consommation non-affecté
Le crédit consommation non-affecté, tel que le prêt personnel ou le crédit renouvelable, offre une flexibilité totale quant à l’utilisation des fonds, car ces prêts ne sont pas spécifiquement destinés à un achat particulier, contrairement au crédit affecté.
Avec le prêt personnel, l’emprunteur reçoit une somme fixe qu’il peut utiliser librement pour divers besoins tels que des dépenses courantes, des projets personnels ou des achats non spécifiés au moment de l’emprunt, sans avoir à justifier l’utilisation des fonds.
Le crédit renouvelable, également appelé « réserve d’argent », constitue une ligne de crédit renouvelable à mesure que l’emprunteur rembourse. Il permet une flexibilité financière continue, mais il est important de faire preuve de discipline pour éviter un endettement excessif en raison de taux d’intérêt souvent plus élevés que ceux des prêts personnels.
Le crédit consommation affecté
Le crédit consommation affecté, comme le prêt auto-moto ou le prêt travaux, est spécifiquement destiné au financement d’un achat déterminé, offrant ainsi une garantie à l’institution prêteuse quant à l’utilisation des fonds empruntés.
En optant pour un prêt auto-moto, l’emprunteur obtient un financement dédié à l’acquisition d’un véhicule, tandis qu’avec un prêt travaux, les fonds sont réservés à des projets de rénovation, d’amélioration domiciliaire ou tout autre type de travaux définis au moment de la demande de crédit.
Ces types de crédits consommation affectés sont souvent assortis de conditions spécifiques liées à l’achat, telles que la présentation d’une facture pro forma pour le prêt auto-moto ou des devis détaillés pour les travaux, afin de garantir que les fonds empruntés sont utilisés conformément à l’objectif prévu.
Pour plus de précisions, les différents types de crédit à la consommation comprennent :
✔️ le crédit affecté à un achat spécifique en général contracté sur le lieu de vente,
✔️ le prêt personnel qui permet à l’emprunteur de l’utiliser à sa guise,
✔️ le crédit renouvelable ou revolving ou permanent ou reconstituable qui est une réserve d’argent que l’emprunteur peut utiliser et reconstituer à son gré,
✔️ la location avec option d’achat,
✔️ le crédit gratuit (à taux zéro),
✔️ la carte de paiement ou carte de crédit privative attribuée par un magasin, également utilisée comme carte de fidélité,
✔️ le prêt viager hypothécaire qui permet d’emprunter une somme d’argent garantie par une hypothèque sur un bien immobilier,
✔️ le microcrédit personnel destiné aux personnes exclues du système bancaire classique,
✔️ le prêt étudiant garanti par l’Etat dont le remboursement peut commencer une fois les études terminées.
L’établissement de crédit doit vous informer sur les risques d’un crédit avant la signature du contrat et doit détailler les caractéristiques du crédit proposé. Le prêteur doit vérifier à cette occasion votre situation financière. Il consulte aussi les fichiers de la Banque de France pour vérifier que vous n’êtes pas inscrit pour plusieurs incidents de paiements (abus de découvert, crédit non remboursé etc).
Le crédit conso : principes, durée et limites
Le crédit à la consommation est un emprunt que l'on contracte auprès d'une banque ou d'un organisme financier et souvent dans les enseignes de la grande distribution. Son montant ne peut être supérieur à 75 000 €. Il existe deux types de crédit à la consommation. Le crédit affecté qui finance un bien défini, le crédit non affecté, dont le montant est à la libre utilisation de l'emprunteur. C'est le cas des prêts personnels et des crédits renouvelables. Avec un crédit affecté, l'achat et le prêt sont liés
Si vous n'obtenez pas le crédit, l'achat est annulé et inversement. Avec un prêt personnel, la somme vous est versée en une seule fois sur votre compte bancaire et le taux d'intérêt est fixé sur toute la durée du crédit avec un crédit renouvelable. La réserve d'argent est utilisable en plusieurs fois selon vos besoins. Au fur et à mesure de vos remboursements, vous reconstituez votre réserve. Le crédit renouvelable est le plus souvent associé à une carte de magasin. Ce crédit est reconductible tous les ans.
La durée du crédit est désormais limitée à trois ou cinq ans, selon le montant emprunté. Le coût de l'emprunt est exprimé par un taux annuel effectif global. Il intègre le taux du prêt et les frais de dossier, mais pas l'assurance, car celle-ci est facultative pour chaque catégorie de prêt. Le taux effectif global ne peut dépasser le taux d'usure, c'est-à-dire le taux maximum auquel la banque peut vous accorder son prêt pour tous les types de crédits souscrits.
Vous disposez d'un délai de rétractation de 14 jours après signature si vous signez le crédit le 14 mars. Vous pouvez y renoncer jusqu'au 27 mars au soir. Méfiez-vous des publicités. Vous êtes attirés par un taux promotionnel très attractif, mais il n'est valable que si vous remboursez sur une durée très courte. Si vous allonger la durée. Attention, le taux va grimper.
Pour des montants importants, préférez le prêt personnel au crédit renouvelable, car le taux d'intérêt est plus faible et vous savez où vous aller. Il doit d'ailleurs être proposé dans les magasins dès que le crédit dépasse 1.000 €. Si vous souhaitez financer un achat précis, préférez un crédit affecté. Ce prêt est accordé moins facilement, mais il est moins cher. Il faut savoir que plus les mensualités sont faibles, plus le crédit est long à rembourser et plus il coûte cher. Dans tous les cas, dès que vous le pouvez, rembourser par anticipation.
Crédit Conso et Protection de l’emprunteur
La protection de l’emprunteur pour un crédit à la consommation repose sur des mécanismes visant à assurer transparence et équité. Les prêteurs doivent fournir des informations détaillées avant la conclusion du contrat, les emprunteurs bénéficient généralement d’un droit de rétractation. Une évaluation de la solvabilité est obligatoire, tout comme des protections contre le surendettement. Les pratiques abusives sont interdites et la consultation des fichiers de solvabilité est courante pour prévenir des situations financières difficiles. Ces mesures assurent un cadre protecteur, minimisant les risques pour les emprunteurs.
Le contrat de crédit à la consommation
Le contrat de crédit à la consommation est un document crucial, détaillant les informations essentielles telles que l’identification des parties, le montant du crédit, le taux d’intérêt, la durée du prêt, et les modalités de remboursement. Il spécifie également le coût total du crédit, incluant les intérêts et autres frais associés. Des dispositions sur les assurances et des clauses définissant les pénalités en cas de non-respect des engagements de remboursement peuvent être incluses. L’emprunteur doit consacrer du temps à la compréhension de chaque clause avant de signer, tandis que le prêteur doit respecter les obligations de transparence dictées par la réglementation.
Les contrats de crédit à la consommation doivent respecter des mentions obligatoires garantissant la transparence et la protection des emprunteurs. Ces mentions englobent l’identification des parties, le montant du crédit, le taux d’intérêt, la durée du crédit, les modalités de remboursement, le coût total du crédit, les assurances éventuelles, le droit de rétractation, les informations légales, et les clauses de pénalité en cas de non-respect des engagements. L’emprunteur doit prendre le temps de comprendre ces éléments avant de signer, et le prêteur doit respecter ces obligations pour assurer une transaction équitable et transparente.
En cas de nécessité de résiliation d’un contrat de crédit à la consommation, cela peut se faire par le remboursement anticipé, sous réserve de frais potentiels. Certains contrats offrent un droit de rétractation dans un délai spécifié après la signature. Dans des situations exceptionnelles, une résiliation pour des raisons justifiées peut être envisagée. La consolidation de dettes et la négociation avec le prêteur sont d’autres options à considérer en cas de difficultés financières. Il est essentiel de comprendre les conditions spécifiques du contrat et, au besoin, de consulter un professionnel pour obtenir des conseils adaptés à la situation individuelle.
Demande de crédit conso: quels justificatifs fournir?
Pour faire une demande de crédit consommation l’organisme de crédit vous demandera de constituer un dossier en fournissant les justificatifs suivants:
- Carte d’identité ;
- Justificatif de domicile ;
- Bulletins de salaire ou, si pas d’emploi une attestation Pôle Emploi ;
- Avis d’imposition ;
- RIB (relevé d’identité bancaire) ;
- Justificatifs de crédit à la consommation et immobilier déjà existants et des remboursements en cours (tableaux d’amortissement).
Simulation de crédit conso
- Montant de l’emprunt : 5 000 euros
- Durée du crédit conso : 60 mois
- TAEG fixe (taux de l’emprunt en tenant compte des frais) : 12,72%
- Taux débitteur fixe (appliqué dans le tableau d’amortissement) : 12,03%
- Remboursement mensuel du crédit : 111,30 euros
- Coût total du crédit conso : 1 678,80 euros
- Montant total dû : 6 678,80 euros
- Assurance emprunteur : facultative. Son coût n’est pas pris en compte dans l’exemple
- Vous disposez d’un délai de 14 jours calendaires pour revenir sur votre engagement
- Montant de l’emprunt : 7 000 euros
- Durée du crédit conso : 60 mois
- TAEG fixe (taux de l’emprunt en tenant compte des frais) : 7,19%
- Taux débitteur fixe (appliqué dans le tableau d’amortissement) : 6,96%
- Remboursement mensuel du crédit : 138,48 euros
- Coût total du crédit conso : 1 308,80 euros
- Montant total dû : 8 308,80 euros
- Assurance emprunteur : facultative. Son coût n’est pas pris en compte dans l’exemple
- Vous disposez d’un délai de 14 jours calendaires pour revenir sur votre engagement
- Montant de l’emprunt : 10 000 euros
- Durée du crédit conso : 60 mois
- TAEG fixe (taux de l’emprunt en tenant compte des frais) : 5,99%
- Taux débitteur fixe (appliqué dans le tableau d’amortissement) : 5,83%
- Remboursement mensuel du crédit : 192,54 euros
- Coût total du crédit conso : 1 552,40 euros
- Montant total dû : 11 552,40 euros
- Assurance emprunteur : facultative. Son coût n’est pas pris en compte dans l’exemple
- Vous disposez d’un délai de 14 jours calendaires pour revenir sur votre engagement
Le crédit à la consommation pour les fonctionnaires
Les crédits à la consommation destinés aux fonctionnaires présentent des avantages spécifiques, notamment des taux d’intérêt privilégiés en raison de la stabilité de l’emploi. Ces prêts offrent également des durées plus étendues, des options d’assurance adaptées au statut professionnel et parfois des facilités de remboursement. Les garanties requises peuvent être plus flexibles en raison de la sécurité de l’emploi des fonctionnaires, mais il est essentiel de comparer les offres pour trouver la plus adaptée.
Le taux d’intérêt du crédit à la consommation pour les fonctionnaires est souvent avantageux, reflétant la stabilité de leur emploi. Ces professionnels peuvent profiter de taux plus bas que d’autres catégories, compte tenu de la sécurité financière liée à leurs revenus réguliers. Toutefois, les taux précis varient selon les prêteurs et leurs politiques respectives.
Les prêts immobiliers attirent particulièrement les fonctionnaires en raison de leur stabilité d’emploi, avec des taux d’intérêt avantageux et des conditions de remboursement favorables. Les prêts à la consommation, comme pour l’achat de véhicules ou des travaux, sont également populaires chez les fonctionnaires en raison de la flexibilité offerte par des offres adaptées à leur statut. Certains prêts sociaux, tels que le prêt Action Logement en France, sont également recherchés pour faciliter l’accession à la propriété.
Le rachat de crédits s’avère être une option attrayante pour les fonctionnaires, leur permettant de regrouper plusieurs prêts en un seul pour simplifier les remboursements. Cette solution offre la possibilité de réduire les mensualités en étalant la durée de remboursement et les taux d’intérêt préférentiels accordés aux fonctionnaires rendent cette option particulièrement avantageuse.
Qu’est ce que le crédit à la consommation gratuit ?
Le crédit à la consommation gratuit est un crédit dont le taux d’intérêt est nul, c’est-à-dire que la somme que vous devez rembourser est égale à la somme que vous avez emprunté (vous ne payez pas d’intérêts). Ce type de crédit permet de financer un achat, il est proposé directement sur le lieu de vente. Le crédit gratuit vous permet de payer un bien ou un service en plusieurs fois, sans supplément.
Cela correspond aux offres appelées payez en 3 fois sans frais, par exemple. L’ensemble des mensualités payées doit correspondre au prix du produit affiché en rayon. Des frais de dossier peuvent néanmoins être demandés si la durée du crédit est supérieure à 3 mois. Le prêteur doit vous informer sur les risques d’un crédit avant la signature du contrat. Il doit vous remettre un document avec des informations précises vous permettant de comparer différentes offres, il doit encore vérifier votre situation financière.
Le délai de rétractation est de 14 jours calendaires révolus à compter du jour de l’acceptation de l’offre du contrat de crédit. Pour cela, il faut adresser une lettre recommandée avec accusé de réception à l’établissement de crédit. En cas de rétractation, le contrat de vente sera annulé et le client devra restituer le bien s’il était en sa possession. Le prix du crédit ne doit pas être supérieur au prix de l’article au comptant. Le vendeur qui vous le propose doit vous garantir que le prix payé est le prix le plus bas pratiqué par son enseigne dans les 30 derniers jours. L’idée étant que vous ne devez pas payer plus cher le produit sous prétexte de recourir au crédit gratuit.
Les étapes à suivre pour prendre un crédit conso (infographie)
A propos du portail de crédit conso
Le site référence les offres de crédit à la consommation des différents établissements de crédit français (à l’exclusion des offres des banques traditionnelles et des offres de prêt personnel à court terme). Le site est édité par la société SEO26 Marketing Services LTD située au 25 rue Etesion, Raanana, Israël. L’objectif du site est de présenter de façon synthétique l’ensemble des offres des établissements de crédit et de mentionner le taux d’intérêt (TAEG Fixe) minimum auquel chacun de ces établissements propose d’accorder le crédit. Notez que la société éditrice du site accepte une rémunération publicitaire de la part des établissements de crédit mentionnés.
Le site sécurisé est mis à jour sur une base hebdomadaire afin d’assurer la pertinence des informations et le choix avisé des clients. Il convient à chaque visiteur de faire une simulation de taux auprès de l’établissement retenu en fonction du type de prêt, de la durée et du montant du financement demandé. En envoyant une demande de crédit auprès d’un établissement de crédit, l’internaute n’est pas assuré d’obtenir un financement.
Notez que les taux présentés (TAEG fixe) correspondent aux taux minimum applicables pour un prêt personnel. Ils sont susceptibles d’évoluer après l’étude de votre dossier.
Ce service de comparaison des offres est gratuit (aucun frais n’y est associé) et sans engagement. Il est proposé par la société SEO26 LTD (Mentions Légales).
