Comparatif rachat de crédit Conso – Regroupement de crédit avec ou sans trésorerie (2023)

Rachat de crédits à la consommation : Mode d’emploi

Parfois, on regarde d'un peu plus près ses relevés de compte et on s'aperçoit qu'avoir plusieurs crédits en cours, c'est lourd pour le budget et ça coûte cher et c'est pour cela qu'il existe le rachat de crédit (encore appelé regroupement de crédits). C'est une solution de crédit tout en un qui vous permet de regrouper tous vos crédits en cours, sans frais de dossier et sans changer de banque. Voici quelques éclairages pour bien comprendre ce crédit.

Le rachat de crédit est un prêt qui vous permet de regrouper tous vos crédits en un seul et ainsi de réduire le montant de vos mensualités avec une durée de remboursement qui correspond mieux à votre budget. La baisse de mensualité allonge la durée du remboursement du crédit. Vous pouvez aussi décider de regrouper tous vos crédits pour réduire la durée de remboursement. Dans ce cas, les mensualités seront plus élevées. Ainsi, vous bénéficiez d'un taux unique et fixe puisque vous n'avez plus qu'un seul prêt en cours.

Un seul conseiller s'occupe de toutes les démarches. Il va vous accompagner et vous aider à choisir la mensualité, la durée la plus adaptée en fonction de votre budget. Et si vous le souhaitez, votre conseiller peut prendre en charge les démarches de remboursement des anciens crédits auprès des banques et organismes de crédit courriers, lettres, chèques. En toute discrétion. En résumé, cette solution permet l'allègement des remboursements des crédits pour une meilleure gestion de votre budget et permet d'adapter ses mensualités en fonction de ses revenus et de ses charges. Une seule et même mensualité regroupe tous les remboursements de crédits en cours. Un seul interlocuteur gère votre dossier. Les démarches sont simplifiées. Votre situation est clarifiée et votre budget optimisé. Désormais, vous avez toutes les informations nécessaires pour prendre une décision éclairée. Souscrire un crédit est un acte réfléchi, alors choisissez un partenaire de confiance pour réaliser vos projets.

Lorsque le regroupement de crédits inclut un ou des prêts immobiliers et un ou des crédits à la consommation, le nouveau crédit sera traité comme un prêt immobilier si la part relative des crédits immobiliers est supérieure à 60% de l’ensemble des prêts. L’offre de crédit est envoyée par voie postale à l’emprunteur, qui dispose d’un délai de réflexion de 10 jours incompressible avant de renvoyer son acceptation éventuelle.

Si la part des crédits immobiliers est inférieure ou égale à 60%, le regroupement de crédit relève des dispositions légales applicables aux crédits à la consommation, avec un délai de rétractation de 14 jours après signature de l’offre de crédit.

Lors d’une opération de regroupement de crédits, l’établissement financier peut vous proposer plusieurs solutions à condition qu’elles soient toutes compatibles avec votre taux d’endettement actuel. En effet, votre taux d’endettement après opération de rachat de crédit effectuée ne doit pas dépasser environ le tiers de vos revenus.

En fonction de vos souhaits, l’organisme de crédit peut vous proposer:

✔️ une mensualité plus faible, mais la durée de remboursement sera plus longue, donc le coût global de l’opération sera plus élevé
✔️ un taux moins élevé, si les conditions de marché s’y prêtent
✔️ une mensualité égale ou plus forte afin de réduire la durée du crédit. A noter que ce dernier cas sera très rare car le regroupement de crédits est généralement fait pour alléger la charge du crédit et non accélérer le remboursement.
✔️ Depuis le 1er janvier 2013, le prêteur doit vous indiquer formellement si le regroupement se traduit par un allongement de la durée de remboursement et / ou par une augmentation du coût total du crédit (loi du 1er juillet 2010 sur la réforme du crédit à la consommation). Vous devez bien étudier aussi les garanties proposées, telles que la souscription de nouvelles assurances décès, invalidité etc.

Autre source d’information : https://www.economie.gouv.fr/facileco/regroupement-credits-rachat-credits

Les pièges à éviter en vue d’un rachat de crédit avec ou sans trésorerie !!

1. Frais et coûts cachés : Un rachat de crédit comporte des frais tels que les frais de dossier, les IRA et les frais d’hypothèque. Il est crucial d’estimer ces coûts avec précision et de négocier les frais de dossier pour minimiser les dépenses. L’opération doit réellement permettre d’économiser pour être avantageuse.
2. Allongement de la durée : Réduire les mensualités peut sembler tentant, mais cela implique souvent d’allonger la durée de remboursement, augmentant ainsi le coût total des intérêts à payer. Il faut évaluer les avantages des paiements mensuels plus bas par rapport au coût global à long terme. Le rachat de crédit est idéal pour regrouper des prêts immobiliers et à la consommation pour profiter de taux plus avantageux.
3. Comparer les offres sur le taux d’intérêt uniquement : Se concentrer uniquement sur le taux d’intérêt est une erreur courante. Il faut tenir compte du Taux Annuel Effectif Global (TAEG), qui inclut tous les frais liés à l’opération. La comparaison des TAEG permet d’évaluer précisément les coûts réels et la négociation des éléments du TAEG est essentielle pour obtenir les meilleures conditions.
4. Être mal accompagné : Faire appel à un courtier compétent et transparent peut faciliter les démarches de rachat de crédit. Le courtier doit être en mesure de réaliser des simulations pour optimiser le dossier. Un bon conseiller peut aider à éviter les écueils du rachat de crédit en fournissant des conseils professionnels.
5. Réaliser un rachat de crédit en urgence : Éviter de se précipiter dans un rachat de crédit en réponse à des difficultés financières immédiates. Cette opération nécessite une analyse approfondie des besoins financiers à long terme et de la situation. Obtenir un conseil professionnel est essentiel pour prendre une décision éclairée. Un rachat de crédit peut offrir des avantages financiers, mais doit être abordé avec soin pour éviter des problèmes financiers potentiels.

Le rachat de crédit nécessite une analyse approfondie de ses besoins financiers à long terme et de sa situation. Obtenir un conseil professionnel est essentiel pour prendre une décision éclairée. Un rachat de crédit peut offrir des avantages financiers, mais il doit être abordé avec soin et accompagné d’une réflexion approfondie pour éviter les éventuels problèmes financiers.

Quels sont les types de crédit conso éligibles au rachat de credit ?

Voici les types de crédits à la consommation éligibles au rachat de crédit :

• Crédits personnels : Les crédits personnels, tels que les prêts personnels non affectés, sont éligibles au rachat de crédit. Ces prêts sont généralement utilisés sans restriction particulière, ce qui les rend adaptés à cette opération.
• Crédits renouvelables : Les crédits renouvelables, également connus sous le nom de crédits revolving, sont des lignes de crédit renouvelables qui permettent aux emprunteurs de puiser dans une réserve d’argent. Ils sont éligibles au rachat de crédit pour les consommateurs qui souhaitent sortir de l’engrenage des paiements minimums mensuels élevés.
• Crédits auto/moto : Les prêts spécifiquement contractés pour l’achat d’un véhicule, tels que les crédits auto ou moto, peuvent être inclus dans un rachat de crédit.
• Crédits travaux : Les crédits contractés pour financer des travaux de rénovation ou d’amélioration de l’habitat, tels que les prêts travaux, sont éligibles au rachat de crédit.
• Crédits affectés : Certains prêts à la consommation sont spécifiquement liés à l’achat d’un bien ou d’un service particulier (comme un prêt affecté à l’achat d’un électroménager). Ces crédits peuvent également être inclus dans un rachat de crédit.
• Crédits liés à des cartes de crédit : Les soldes impayés sur des cartes de crédit peuvent être regroupés dans un rachat de crédit.
• Crédits renégociés : Si vous avez déjà renégocié ou regroupé des crédits à la consommation, vous pouvez les inclure dans un nouveau rachat de crédit pour simplifier davantage vos finances.

Comment calculer le coût et les frais d’un rachat de crédits ?

Calculer le coût et les frais d’un rachat de crédits implique de prendre en considération plusieurs éléments, voici les étapes à suivre :

Rassemblez les informations sur vos crédits actuels : Obtenez les relevés de compte ou les documents contractuels de chacun de vos prêts en cours. Vous aurez besoin des informations suivantes pour chaque prêt :

1. Le montant du capital restant dû.
2. Le taux d’intérêt en cours.
3. La durée restante du prêt.

Identifiez les frais de rachat de crédits : Contactez l’organisme financier ou la banque avec laquelle vous envisagez de réaliser le rachat de crédits et demandez une liste détaillée des frais associés à cette opération.

Les frais courants peuvent inclure :

• Les frais de dossier.
• Les frais de courtage si vous passez par un courtier.
• Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) si vous remboursez prématurément un prêt.
• Les frais de mainlevée d’hypothèque, le cas échéant.

Calculez le nouveau montant du prêt : Une fois que vous avez rassemblé toutes les informations, calculez le montant total du nouveau prêt après le rachat. Cela comprend le capital restant dû sur les prêts existants, les frais de rachat de crédits, et éventuellement une trésorerie supplémentaire si vous en avez demandé une.

• Déterminez le nouveau taux d’intérêt : Selon l’offre de rachat de crédits que vous choisissez, vous aurez un nouveau taux d’intérêt. Il peut être fixe ou variable. Assurez-vous de comprendre comment ce taux est calculé et comment il peut évoluer.
• Calculez les nouvelles mensualités : En utilisant le montant total du nouveau prêt, le nouveau taux d’intérêt et la durée de remboursement, calculez le montant des nouvelles mensualités. Comparez ce montant avec ce que vous payez actuellement pour voir si le rachat de crédits vous permettra de réduire vos mensualités.
• Analysez l’économie potentielle : Comparez le coût total du nouveau prêt (capital + intérêts) avec ce que vous auriez payé si vous n’aviez pas effectué le rachat. Cela vous permettra de déterminer l’économie potentielle résultant de l’opération.

Tenez compte de la durée totale du remboursement : Gardez à l’esprit que même si le rachat de crédits réduit vos mensualités, il peut entraîner un allongement de la durée totale du remboursement, ce qui peut augmenter le coût global de l’emprunt. Assurez-vous d’être à l’aise avec cette nouvelle durée.

Regroupement de crédit chez les fonctionnaires

Les fonctionnaires peuvent bénéficier de conditions plus avantageuses pour un regroupement de crédit en raison de la stabilité de leur emploi et de leurs revenus généralement réguliers.

Voici quelques-unes des conditions plus avantageuses auxquelles les fonctionnaires peuvent s’attendre lorsqu’ils envisagent un regroupement de crédit :

• Taux d’intérêt compétitif : Les fonctionnaires sont souvent considérés comme des emprunteurs à faible risque en raison de la sécurité de leur emploi. Par conséquent, ils peuvent accéder à des taux d’intérêt plus bas que ceux proposés aux emprunteurs du secteur privé.
• Durées de remboursement flexibles : Les fonctionnaires peuvent négocier des durées de remboursement flexibles pour leur regroupement de crédit. Cela signifie qu’ils peuvent choisir des périodes de remboursement plus longues pour réduire leurs mensualités ou des périodes plus courtes pour rembourser plus rapidement.
• Montants d’emprunt élevés : En raison de leurs revenus stables, les fonctionnaires peuvent généralement emprunter des montants plus élevés lorsqu’ils regroupent leurs crédits.
• Absence de garantie supplémentaire : Les fonctionnaires peuvent souvent obtenir un regroupement de crédit sans avoir à fournir une garantie supplémentaire, telle qu’une hypothèque. Cela simplifie le processus.
• Souplesse dans les conditions : Les fonctionnaires peuvent avoir la possibilité de reporter ou de modifier leurs paiements en cas de difficultés temporaires, ce qui peut offrir une certaine souplesse en cas de changements dans leur situation financière.
• Frais de dossier réduits ou gratuits : Certaines institutions financières ou organismes de rachat de crédit offrent des frais de dossier réduits ou gratuits aux fonctionnaires en reconnaissance de leur statut.
• Assurance emprunteur avantageuse : Les fonctionnaires peuvent bénéficier d’assurances emprunteur spécialement conçues pour leur profession, qui offrent généralement une couverture complète en cas d’incapacité de travail ou de décès.
• Procédure simplifiée : Les fonctionnaires peuvent bénéficier d’une procédure de regroupement de crédit plus simplifiée en raison de la stabilité de leur emploi, ce qui peut accélérer le processus d’approbation.

Simulations de rachat de crédits

Prenons l'exemple d'un couple qui a trois crédits pour des mensualités totales de 1500 € avec un prêt immobilier arrivant à échéance dans sept ans, un prêt pour l'achat d'un véhicule arrivant à échéance dans deux ans et un crédit associé à une carte de crédit remboursable en deux ans. Après négociation et regroupement, le couple n'aura alors plus qu'une mensualité de 660 € sur 15 ans. Les mensualités baissent. Seule la durée du prêt augmente. Mais attention, les conditions du nouveau crédit ont changé avec un remboursement en 15 ans et un taux d'intérêt supérieur. Ce qui fait qu'au lieu de payer environ 50.000 € d'intérêts, le couple paiera au final plus de 90.000 € d'intérêts de frais.

Le couple aura un nouveau prêt unique auprès de cet organisme. C'est par travers ce prêt que seront remboursés par anticipation les crédits en cours. Mais cela s'accompagne d'un allongement des délais de remboursement, ce qui peut entraîner une augmentation du coût total du nouveau crédit par rapport au coût total des anciens crédits rachetés. De plus, le remboursement anticipé d'un crédit peut donner lieu à une indemnité à verser à la banque. Ce qu'il faut savoir. Une fois l'offre signée, vous avez droit à un délai de rétractation de 14 jours pour un regroupement de crédits à la consommation et un délai de réflexion de dix jours pour un regroupement de crédit immobilier.

Dernier point: les publicités pour ces opérations doivent faire apparaître clairement le coût du crédit avant et après le regroupement. En conclusion, n'oubliez pas que de nombreux organismes ou intermédiaires proposent leurs services. Privilégiez toujours votre banque ou un organisme en qui vous avez confiance. En effet, en cas de problème, il est plus facile de négocier avec un interlocuteur que vous connaissez et que vous pouvez rencontrer.